Kfz-Flottenversicherung: Warum nicht die Anzahl, sondern die Kosten der Schäden zum Problem werden

Zwar zeichnet sich nach mehreren Jahren deutlicher Beitragsanpassungen eine gewisse Stabilisierung ab, eine grundlegende Entspannung ist jedoch nicht zu erwarten. Ein wesentlicher Grund hierfür liegt in den weiter steigenden Kosten im Schadenfall. 

Für Unternehmen bedeutet das: Ein guter Schadenverlauf allein schützt nicht automatisch vor höheren Versicherungsbeiträgen. Entscheidend ist zunehmend, wie sich der Fuhrpark zusammensetzt, welche Schäden entstehen und wie professionell Risiken und Schadenprozesse gesteuert werden.

Reparaturen werden technisch anspruchsvoller

Moderne Fahrzeuge verfügen über eine zunehmende Zahl elektronischer Komponenten, Assistenzsysteme und Sensoren. Bereits ein äußerlich überschaubaer Schaden kann deshalb einen erheblichen Reparaturaufwand auslösen.

Nach einem Anstoß müssen beispielsweise Kameras, Radar- oder Abstandssensoren nicht nur ausgetauscht, sondern häufig auch neu kalibriert werden. Hinzu kommen gestiegene Ersatzteilpreise, höhere Werkstattkosten und teilweise längere Reparaturzeiten. 

Für den Versicherer zählt daher nicht allein, wie viele Schäden eine Flotte verursacht. Relevanter ist tatsächlich, welcher finanzielle Aufwand durchschnittlich je Schadenfall verbunden ist.

Elektromobilität verändert das Schadenpotenzial

Mit dem wachsenden Anteil elektrisch betriebener Fahrzeuge verändert sich auch das Risikoprofil gewerblicher Flotten. Dabei geht es nicht zwingend um eine höhere Unfallhäufigkeit. Maßgeblich können vielmehr die finanziellen Folgen eines Schadens sein.

Hochvoltkomponenten, Batteriesysteme und besondere Sicherheitsanforderungen können Reparaturen verteuern. Zudem stehen nicht überall geeignete Fachbetriebe zur Verfügung. Längere Standzeiten und höhere Kosten für Ersatzmobilität können die wirtschaftlichen Folgen zusätzlich verstärken.

Bei der Umstellung auf Elektromobilität sollte deshalb nicht nur die Anschaffung oder Finanzierung betrachtet werden. Auch Reparaturfähigkeit, Werkstattnetz, Ersatzteilversorgung, Standzeiten und Versicherbarkeit gehören in die Gesamtkalkulation.

Gute Schadenquoten reichen nicht immer aus

Die klassische Schadenquote bleibt für die Beurteilung einer Flotte weiterhin wichtig. Sie spiegelt jedoch nur einen Teil des tatsächlichen Risikos wider. Zwei Fuhrparks mit einer ähnlichen Schadenanzahl können für einen Versicherer vollkommen unterschiedlich zu bewerten sein, wenn sich die Fahrzeugstruktur und die durchschnittlichen Schadenaufwendungen je Schadenfall deutlich unterscheiden.

Neben dem bisherigen Schadenverlauf können insbesondere folgende Merkmale an Bedeutung gewinnen:

• Zusammensetzung, Alter und Wert der Fahrzeuge
• Art der Finanzierung
• Art und Umfang des Werkverkehrs
• Einsatzgebiete
• Nutzer- und Fahrerkreise
• durchschnittliche Kosten je Schadenfall
• Häufigkeit von Glas-, Rangier- und Parkschäden
• Qualität des Schaden- und Fuhrparkmanagements
• umgesetzte Präventionsmaßnahmen
• Reparatur-, Werkstatt- und Ersatzmobilitätskonzepte

Eine reine Betrachtung des Versicherungsbeitrags greift daher zu kurz. Entscheidend sind die gesamten risikobedingten Kosten des Fuhrparks.

Transparenz wird zum Vorteil in der Ausschreibung

Je genauer ein Unternehmen seinen Fuhrpark und das Schadenbild darstellen kann, desto besser lässt sich das Risiko gegenüber Versicherern einordnen.

Eine aussagekräftige Ausschreibung sollte deshalb nicht nur Fahrzeuglisten und Gesamtschadenquoten enthalten. Sinnvoll ist eine differenzierte Analyse nach Schadenarten, Fahrzeuggruppen, Standorten, Fahrleistungen und Schadenhöhen. Wiederkehrende Ursachen sollten erkennbar und bereits eingeleitete Gegenmaßnahmen nachvollziehbar dokumentiert sein.

Diese Transparenz kann helfen, den Fuhrpark von schlechter gesteuerten Risiken abzugrenzen. Sie verbessert außerdem die Grundlage für Verhandlungen über Beiträge, Selbstbeteiligungen, Deckungsumfang und Schadenmanagement.

Schadenprävention muss messbar werden

Ein professionelles Fuhrparkmanagement kann nicht verhindern, dass Schäden entstehen. Es kann jedoch deren Häufigkeit und Auswirkungen beeinflussen.

Mögliche Maßnahmen sind unter anderem:

• regelmäßige Fahrerunterweisungen und Sicherheitstrainings
• strukturierte Analyse wiederkehrender Schadenursachen
• klare Prozesse für Fahrzeugübernahme und Schadenmeldung
• Nutzung technischer Assistenz- und Telematiklösungen
• gezielte Maßnahmen gegen Rangier- und Parkschäden
• zentral gesteuerte Werkstatt- und Reparaturprozesse
• konsequentes Regressmanagement gegenüber Dritten
• Prüfung geeigneter Selbstbeteiligungsmodelle
• laufendes Reporting an Geschäftsführung und Fuhrparkverantwortliche

Entscheidend ist, dass Maßnahmen nicht nur beschlossen, sondern auch dokumentiert und hinsichtlich ihrer Wirkung überprüft werden. Gegenüber Versicherern entsteht dadurch ein belastbares Bild des tatsächlichen Risikomanagements.

Selbstbeteiligungen nicht isoliert betrachten

Höhere Selbstbeteiligungen können den Versicherungsbeitrag reduzieren und kleinere Schäden aus dem Versicherungsvertrag heraushalten. Sie sind jedoch nicht automatisch wirtschaftlich sinnvoll.

Vor einer Umstellung sollte analysiert werden, wie viele Schäden in den jeweiligen Größenklassen auftreten und welche Kosten das Unternehmen künftig selbst tragen würde. Darüber hinaus sind interner Bearbeitungsaufwand, Liquidität und steuerliche Auswirkungen zu berücksichtigen.

Die richtige Eigentragung ergibt sich daher nicht aus einer pauschalen Empfehlung. Sie sollte auf Basis der individuellen Schadendaten und der finanziellen Risikotragfähigkeit des Unternehmens festgelegt werden.

Unser Fazit

Die Kfz-Flottenversicherung entwickelt sich zunehmend von einer standardisierten Tarifierung hin zu einer differenzierten Risikobewertung. Steigende Reparaturkosten, komplexere Fahrzeugtechnik und die Elektrifizierung des Fuhrparks rücken die durchschnittliche Schadenhöhe stärker in den Mittelpunkt.

Unternehmen sollten ihre Flottenversicherung deshalb kontinuierlich überprüfen. Erforderlich ist eine fortlaufende Betrachtung von Schadenentwicklung, Fahrzeugstruktur, Prävention und Eigentragung.

S&P Schulz & Partner begleitet Unternehmen bei der Analyse ihrer Kfz-Flotte, der Aufbereitung belastbarer Risikodaten und der strukturierten Ansprache geeigneter Versicherer. Unser Anspruch ist dabei nicht der kurzfristige Vergleich einzelner Beiträge. Ziel ist eine dauerhaft tragfähige Lösung, die Versicherungsschutz, Schadenmanagement und wirtschaftliche Risikosteuerung miteinander verbindet.

Sie möchten wissen, wie Ihre Flotte aktuell im Versicherungsmarkt einzuordnen ist? Sprechen Sie uns gerne an. Gemeinsam analysieren wir Ihre Schadenentwicklung, identifizieren relevante Kostentreiber und entwickeln ein auf Ihr Unternehmen abgestimmtes Versicherungs- und Präventionskonzept.